Rzecznik Generalny TSUE wydał opinię w sprawie zwrotu kosztów ubezpieczeń po stwierdzeniu nieważności umowy kredytowej. Jest to jeden z ostatnich technicznych aspektów związanych z rozliczeniami kredytów frankowych. [cite: 15, 16]
16 kwietnia opublikowano opinię Rzecznika Generalnego TSUE w sprawie C-23/25. Dotyczy ona szczegółów rozliczeń między bankiem a konsumentem w przypadku uznania umowy kredytowej za nieważną z powodu nieuczciwych zapisów. Warszawski sąd zwrócił się do TSUE z pytaniem, czy bank powinien zwrócić klientowi koszty ubezpieczeń związanych z kredytem. Mowa tu o ubezpieczeniu niskiego wkładu własnego, ubezpieczeniu pomostowym (wymaganym ze względu na ryzyko ponoszone przez bank) oraz ubezpieczeniach na życie lub nieruchomości, związanych z ochroną majątku lub zdrowia konsumenta.
Precyzyjne określenie zakresu tych rozliczeń mogłoby wyeliminować ostatnie niejasności związane z etapem „po procesowym” w sprawach frankowych.
Reklama
Zobacz także
Wybrane dla Ciebie: 10% zniżki na ubezpieczenie NNW dla dzieci i młodzieży, kod rabatowy 02346.
Rzecznik Generalny zaproponował, aby TSUE odpowiedział w następujący sposób: „W przypadku stwierdzenia całkowitej nieważności umowy konsumenckiej, art. 6 ust. 1 i art. 7 ust. 1 dyrektywy Rady 93/13/EWG z dnia 5 kwietnia 1993 r. w sprawie nieuczciwych warunków w umowach konsumenckich, w związku z zasadami skuteczności i proporcjonalności, należy interpretować w ten sposób, że nie stoją one na przeszkodzie wykładni sądowej przepisów krajowych, zgodnie z którą:
- bank ma obowiązek zwrócić konsumentowi równowartość poniesionych przez niego kosztów ubezpieczenia ryzyka bankowego, takich jak ubezpieczenie niskiego wkładu własnego i ubezpieczenie pomostowe, stanowiących zabezpieczenie spłaty kredytu;
- bank nie ma obowiązku zwrócić konsumentowi równowartości poniesionych przez niego kosztów ubezpieczeń ryzyka konsumenta, takich jak ubezpieczenie nieruchomości i ubezpieczenie na życie, stanowiących zabezpieczenie spłaty kredytu.”
Opinia Rzecznika Generalnego nie przesądza o ostatecznym wyroku TSUE, jednak zazwyczaj stanowiska te są zbieżne.
Komentarz Związku Banków Polskich
Postępowanie dotyczy kwestii, czy po unieważnieniu umowy kredytu hipotecznego z powodu nieuczciwych postanowień, bank powinien zwrócić konsumentowi wydatki poniesione na wszystkie ubezpieczenia towarzyszące kredytowi. Kwestia ta była dotychczas rozstrzygana przez sądy krajowe w sposób niejednolity.
W opinii Rzecznika Generalnego jednoznacznie przyjęto, że nieważność umowy kredytowej nie uzasadnia zwrotu kosztów tych ubezpieczeń, które miały na celu ochronę interesów samego konsumenta, czyli ubezpieczenia na życie oraz ubezpieczenia nieruchomości.
Rzecznik wskazał, że chociaż polisy ubezpieczenia na życie i ubezpieczenia nieruchomości nie są wymagane na mocy prawa Unii, to służą one zapewnieniu przestrzegania przez bank podstawowych wymogów ostrożnościowych i norm regulacyjnych.
W postępowaniu głównym bezsporne jest, że nałożony na kredytobiorców przez banki obowiązek wykupienia takich polis ubezpieczeniowych nie jest sam w sobie nieuczciwy ani nieważny.
Ostatecznie wdrożenie takich zabezpieczeń służy zarówno prywatnym interesom banku i kredytobiorcy, jak i szerszemu interesowi publicznemu. Chroniąc kredytobiorcę przed nieprzewidzianymi okolicznościami i bank przed niewywiązaniem się ze zobowiązań, środki te przyczyniają się do utrzymania stabilności systemu bankowego i finansowego, co stanowi cel leżący w ogólnym interesie prawa Unii.
Rzecznik wskazał również, że zwrot może dotyczyć wyłącznie kosztów tych ubezpieczeń, które zabezpieczały ryzyko banku, czyli ubezpieczenia pomostowego oraz ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.
## Perspektywy Rynku Nieruchomości i Deweloperskich w 2026 Roku Opinia Rzecznika Generalnego TSUE w sprawie zwrotu kosztów ubezpieczeń po unieważnieniu umów kredytowych, choć dotyczy specyficznych kwestii prawnych, może mieć pośredni wpływ na rynek nieruchomości. Rozstrzygnięcie kwestii kosztów związanych z kredytami „frankowymi” może wpłynąć na stabilność sektora bankowego, a tym samym na jego zdolność do finansowania nowych projektów deweloperskich. **Ceny mieszkań:** W kontekście 2026 roku, można spodziewać się, że ceny mieszkań będą nadal kształtowane przez szereg czynników. Z jednej strony, wciąż realne jest ryzyko dalszego wzrostu kosztów budowy, co bezpośrednio przekłada się na ceny lokali. Z drugiej strony, stabilizacja lub stopniowe obniżanie stóp procentowych, jeśli nastąpi, może zwiększyć popyt na kredyty hipoteczne i tym samym wesprzeć rynek. Niejasności prawne związane z kredytami, choć stopniowo rozwiązywane, nadal mogą wpływać na nastroje inwestorów i nabywców. **Czynsze w sektorze komercyjnym:** Rynek najmu powierzchni komercyjnych w 2026 roku będzie prawdopodobnie wykazywał zróżnicowane tendencje. Po okresie ożywienia po pandemii, można oczekiwać dalszego wzrostu popytu na nowoczesne powierzchnie biurowe i handlowe, zwłaszcza w dobrze skomunikowanych lokalizacjach. Jednocześnie, presja kosztowa związana z inflacją i kosztami energii może skłonić najemców do poszukiwania efektywnych kosztowo rozwiązań, co może prowadzić do wzrostu czynszów w nowoczesnych obiektach, ale również do większego nacisku na negocjacje cenowe. **Trendy deweloperskie na 2026 rok:** Deweloperzy w 2026 roku będą musieli mierzyć się z wyzwaniami związanymi z dostępnością gruntów, kosztami budowy oraz regulacjami prawnymi. Można spodziewać się kontynuacji trendu budowania bardziej zrównoważonych i energooszczędnych budynków, zgodnie z europejskimi dyrektywami. Inwestycje w rozwiązania technologiczne, które obniżają koszty eksploatacji, będą kluczowe dla atrakcyjności projektów. W kontekście inwestycji zagranicznych, pewność prawa i stabilność gospodarcza będą odgrywać kluczową rolę w przyciąganiu kapitału. **Zdolność kredytowa:** Zdolność kredytowa potencjalnych nabywców nieruchomości w 2026 roku będzie silnie uzależniona od polityki monetarnej, w tym poziomu stóp procentowych i dostępności kredytów hipotecznych. W przypadku utrzymania się wysokich stóp procentowych, popyt na kredyty może być ograniczony, co wpłynie na dynamikę sprzedaży mieszkań. Stabilizacja lub obniżka stóp mogłaby natomiast ożywić rynek. Ponadto, banki mogą nadal stosować rygorystyczne kryteria oceny ryzyka, co wymagać będzie od kredytobiorców posiadania odpowiedniego wkładu własnego i stabilnych dochodów. ## Wyniki Biznes Fakty: * Opinia Rzecznika Generalnego TSUE w sprawie C-23/25 dotyczy zwrotu kosztów ubezpieczeń po unieważnieniu umów kredytowych. * Propozycja Rzecznika zakłada zwrot kosztów ubezpieczeń ryzyka bankowego (np. niskiego wkładu własnego, pomostowe), a brak zwrotu kosztów ubezpieczeń ryzyka konsumenta (np. na życie, nieruchomości). * Rynek nieruchomości w 2026 roku będzie pod wpływem kosztów budowy, stóp procentowych i popytu. * Czynsze w sektorze komercyjnym mogą wzrosnąć w nowoczesnych obiektach, przy jednoczesnej presji negocjacyjnej ze strony najemców. * Deweloperzy skupią się na budownictwie zrównoważonym i energooszczędnym. * Zdolność kredytowa będzie zależeć od polityki monetarnej i polityki banków. [cite: 19, 29]
Więcej informacji na : www.bankier.pl