Banki nie konkurują już wyłącznie ceną produktów finansowych z gigantami technologicznymi i fintechami. Kluczowa staje się walka o obecność w codziennym życiu klienta – w aplikacjach, podczas zakupów online, płatności za usługi czy wyboru samochodu lub mieszkania. Jak podkreśla Szymon Midera, prezes PKO Banku Polskiego, sektor bankowy musi przejść od bankowości transakcyjnej do kontekstowej, czyli być tam, gdzie klient podejmuje decyzje zakupowe. Jest to szczególnie istotne dla pokolenia Z.
fot. 13_Phunkod / / Shutterstock – Walka między bankami a big techami przybiera różne formy i z pewnością silnie wpływa oraz będzie wpływać na rynek w ciągu najbliższych kilku lat – mówi agencji Newseria Szymon Midera. – Niektórzy analitycy uważają, że neobanki i fintechy już w ciągu kilku najbliższych lat głęboko przewartościują ten rynek. Tak jak wydarzyło się to w ciągu ostatnich czterech-pięciu lat na konserwatywnym rynku brytyjskim, gdzie dzisiaj są liderami. Rosnąca presja ze strony fintechów i big techów wynika ze zmieniających się potrzeb klientów, którzy oczekują prostych, natychmiastowych usług finansowych dostępnych za pośrednictwem smartfona. Według danych Związku Banków Polskich, **bankowość mobilna pozostaje jednym z najszybciej rosnących kanałów kontaktu z bankiem**. W IV kwartale 2025 roku liczba aktywnych użytkowników aplikacji mobilnych banków wzrosła o 14% r/r, osiągając 27,1 mln. Grupa klientów korzystających wyłącznie z aplikacji mobilnej powiększyła się o 4% kwartał do kwartału, dochodząc do blisko 21 mln. Stanowiła ona 77% wszystkich aktywnych użytkowników bankowości mobilnej. Pokazuje to, że telefon staje się dla wielu osób podstawowym narzędziem zarządzania finansami. Zdaniem prezesa PKO BP, banki w Polsce mają mocniejsze fundamenty do obrony swojej pozycji niż niektóre instytucje na rynkach zachodnich. Ich przewagą jest zaufanie, silne bilanse, rozpoznawalność i relacje z klientami. – Mamy znacznie większą szansę na utrzymanie jak największego udziału w rynku, ponieważ nie odpuszczamy i inwestujemy w budowanie wartości dla klientów, w ich doświadczenia, UX i aplikacje – wymienia Szymon Midera. – Poza silnymi bilansami, dobrym poziomem zaufania i reputacji, co jest niezwykle ważne, banki muszą zrobić wszystko, aby przejść z bankowości transakcyjnej na kontekstową i wejść w model codziennego bankowania, czyli daily banking. PKO Bank Polski realizuje ten kierunek m.in. poprzez rozwój aplikacji IKO oraz partnerstwa z firmami działającymi poza klasycznym sektorem finansowym. Bank rozwija współpracę z Allegro, Żabką, buduje ekosystem mobilności oparty na platformie Automarket oraz pracuje nad rozwiązaniami związanymi z rynkiem nieruchomości. Współpraca z Allegro zakłada m.in. integrację konta bankowego z platformą zakupową oraz usługę Allegro Klik, czyli płatność realizowaną bez opuszczania aplikacji Allegro. Partnerstwo z Żabką Pay ma natomiast wprowadzić do aplikacji sieci sklepów ofertę consumer finance – kartę z limitem i możliwością odroczenia płatności. > – Naszym celem jest dzisiaj wejście w kontekst zakupowy i budowa partnerstw, aby być bankiem, który jest najbliżej klienta, tam, gdzie dokonuje transakcji i gdzie jest najbardziej potrzebny – podkreśla prezes PKO BP. Jak dodaje, bank, który będzie w stanie szybko i bezpiecznie sfinansować zakup w miejscu jego dokonywania, może zbudować silniejszą relację niż instytucja obecna wyłącznie w tradycyjnych kanałach. Dlatego banki muszą przestać myśleć wyłącznie w kategoriach sprzedaży produktów finansowych. – Banki są w stanie obronić swoją pozycję pod jednym warunkiem: że będą aktywnie przygotowywać strategię pozyskiwania i aktywizacji swoich klientów – ocenia Szymon Midera. – Jeśli zrozumieją, że największą wartością jest klient, jego potrzeby, bardzo prosty proces onboardingu czy zakupu produktów w ramach aplikacji, i będą podnosić wysoki poziom zaufania, mają szansę zmierzyć się z tymi challengerami. Jak wskazuje, przewagami fintechów są często prostota, szybkość działania, globalna skala i atrakcyjność cenowa. Jednocześnie ich relacja z klientem bywa płytsza i bardziej transakcyjna. – Mamy więc wiele atutów, tylko musimy nimi aktywnie zarządzać i wyjść poza pewien standard, w którym funkcjonowaliśmy – ocenia prezes PKO BP. > – Banki nie mają wyjścia. Muszą tworzyć te ekosystemy i partnerstwa, inwestować w nowe modele biznesowe, muszą też głęboko przebudowywać swoje aplikacje i dążyć do tego, aby były jak najprostsze. Szczególnie wymagającą grupą są młodzi klienci, w tym pokolenie Z. To osoby przyzwyczajone do prostych, intuicyjnych procesów zakupowych w aplikacjach e-commerce, streamingowych czy społecznościowych. Od banku oczekują podobnego doświadczenia: szybkiego dostępu do usług, przejrzystego interfejsu i minimalnej liczby kroków. > – Zetki przede wszystkim chcą mieć wszystko na wyciągnięcie ręki i online. Mają bardzo dużo doświadczeń, że procesy zakupowe są bardzo proste, więc banki też muszą je przebudowywać i personalizować swoje aplikacje pod ten segment – mówi Szymon Midera. – Prostota produktów, doświadczeń i procesów jest absolutnie kluczowa dla młodych ludzi. Oni nie są w stanie przejść przez procesy budowane w latach 90. **Dziś większość banków ma jedną uniwersalną aplikację dla wszystkich segmentów klientów.** Zarówno zapotrzebowanie rynku, jak i możliwości technologiczne powinny skłonić je do poszukiwania bardziej spersonalizowanych rozwiązań. Jak podkreśla ekspert, w ten obszar inwestuje również PKO BP, zmieniając swoją aplikację IKO. Bank chce, aby była ona nie tylko narzędziem do sprawdzania salda czy wykonywania przelewów, ale centrum codziennych usług. – Uruchamiamy w aplikacji wiele potrzebnych klientom prostych funkcjonalności, które dają możliwość codziennego bankowania, typu parkingi, opłaty autostradowe, bilety do kina, bilety lotnicze, wycieczki, prasa, zakup obligacji Skarbu Państwa, zakup złota i wiele innych rzeczy, które powodują, że liczba interakcji z aplikacją PKO Banku Polskiego jest wyższa niż średnia rynkowa – wskazuje prezes banku podczas rozmowy na Polskim Kongresie Gospodarczym. ### Wyniki Biznes Fakty: * **Konkurencja banków z fintechami i big techami przenosi się z ceny na obecność w codziennym życiu klienta.** Bankowość kontekstowa staje się kluczowa. * **Bankowość mobilna dynamicznie rośnie:** W IV kwartale 2025 roku liczba aktywnych użytkowników aplikacji bankowych wzrosła o 14% r/r do 27,1 mln. 77% użytkowników bankowości mobilnej korzysta wyłącznie z aplikacji. * **Polskie banki mają atuty:** Zaufanie, silne bilanse, rozpoznawalność i relacje z klientami dają im przewagę nad niektórymi instytucjami zachodnimi. * **Transformacja w kierunku „daily banking”:** Banki, w tym PKO BP, inwestują w rozwój aplikacji i partnerstw (np. z Allegro, Żabką) w celu integracji z codziennymi potrzebami klientów. * **Pokolenie Z oczekuje prostoty:** Młodzi klienci wymagają intuicyjnych, szybkich i spersonalizowanych rozwiązań, podobnych do tych z platform e-commerce. * **Perspektywy rynkowe:** Fintechy i neobanki mogą głęboko przewartościować rynek w ciągu najbliższych lat, szczególnie jeśli banki tradycyjne nie zdołają dostosować się do zmieniających się oczekiwań klientów. * **Trendy w sektorze nieruchomości (2026):** Choć nie są bezpośrednio omówione w tym artykule, integracja banków z rynkiem nieruchomości sugeruje, że w 2026 roku można spodziewać się większej dostępności finansowania nieruchomościowego bezpośrednio w aplikacjach bankowych i platformach, a także potencjalnie uproszczonych procesów kredytowych dla kupujących mieszkania. Rosnące zainteresowanie „codziennym bankowaniem” może obejmować oferty związane z zakupem, wynajmem czy zarządzaniem nieruchomościami. * **Trendy w wynajmie komercyjnym (2026):** Wsparcie banków dla ekosystemów biznesowych (np. Żabka, Allegro) może pośrednio wpływać na rynek wynajmu komercyjnego poprzez ułatwianie dostępu do finansowania dla partnerów tych platform, co potencjalnie może stymulować rozwój sklepów i punktów usługowych. * **Trendy deweloperskie (2026):** Integracja banków z rynkiem nieruchomości może ułatwić deweloperom dostęp do finansowania projektów i stworzyć nowe kanały sprzedaży dla ich inwestycji. Spersonalizowane oferty bankowe dla młodych klientów mogą również wpłynąć na popyt na konkretne typy nieruchomości. * **Zdolność kredytowa:** Zmiana modelu bankowości na kontekstową i integracja z codziennymi transakcjami może wpływać na sposób oceny zdolności kredytowej, uwzględniając szerszy obraz finansowy klienta i jego nawyki zakupowe. Uproszczone procesy mogą również przyspieszyć dostęp do kredytów hipotecznych i konsumenckich.
