Po miesiącach wahań na rynku hipotecznym, w końcu pojawiają się pozytywne sygnały dla potencjalnych kredytobiorców. Banki obniżają oprocentowanie promocyjnych ofert, szczególnie w wariantach ze stałym oprocentowaniem okresowym, ale zauważalne są także korekty w marżach[cite: 15, 16].
fot. Elkhophoto / / Shutterstock Po początkowych gwałtownych wzrostach, a następnie okresowych wahaniach na wysokich poziomach, rynek promocyjnych kredytów hipotecznych zaczął wykazywać oznaki stabilizacji. Przełom nastąpił w marcu, kiedy to napięcia geopolityczne na Bliskim Wschodzie wpłynęły na nastroje rynków finansowych. Obecny przegląd lipcowych ofert wypada optymistycznie. Obserwujemy znaczący spadek oprocentowania w porównaniu z poprzednim miesiącem. Najnowsze dane inflacyjne oraz spekulacje dotyczące obniżek stóp procentowych sugerują zmianę trendu, choć wczesne jest jeszcze ogłaszanie początku nowej ery. Obecne obniżki cen cofają nas do poziomów porównywalnych z marcowymi. ### Alior Bank – Promocja „Własne M tam, gdzie Ty” w nowej odsłonie Pod koniec czerwca Alior Bank uruchomił kolejną edycję swojej flagowej promocji „Własne M tam gdzie Ty”. Oferta jest ważna do odwołania. Minimalna kwota kredytu to 100 tys. zł, a maksymalna 3 mln zł (łącznie z kosztami kredytowanymi, z wyłączeniem kredytu z gwarantowanym wkładem własnym). Dodatkowe warunki obejmują: * Otwarcie i utrzymywanie rachunku osobistego wraz z kartą debetową przez co najmniej jednego z kredytobiorców przez cały okres kredytowania. * Zapewnienie regularnych wpływów na konto i wykonywanie minimum 5 transakcji kartą lub BLIK miesięcznie (z wyłączeniem przelewów BLIK). * Dostęp do bankowości mobilnej AliorMobile i utrzymywanie go przez co najmniej jednego z kredytobiorców przez cały okres kredytowania. * Utrzymanie aktywnej umowy ubezpieczenia nieruchomości zawartej za pośrednictwem banku. * Przystąpienie do ubezpieczenia na życie i jednorazowe opłacenie składki za pierwszy 5-letni okres umowy. W porównaniu z poprzednią edycją, wprowadzono wymóg utrzymywania ubezpieczenia nieruchomości zawartego za pośrednictwem banku. Zmiany dotknęły także cennik. W przypadku oprocentowania zmiennego, prowizja za udzielenie kredytu pozostaje na poziomie 0%. W marżach wprowadzono trzy progi: * **1,49 pp.** dla wkładu własnego minimum 50%. * **1,69 pp.** dla LTV od 50% do 80%. * **2,39 pp.** dla wkładu własnego poniżej 20%. Promocja jest obecnie bardziej korzystna dla klientów z wysokim lub standardowym wkładem własnym, natomiast warunki dla najniższego wkładu własnego uległy pogorszeniu. W wariancie ze stałym oprocentowaniem okresowym, oprocentowanie jest podawane w formularzu informacyjnym, a prowizja wynosi 0%. ### ING Bank Śląski – Promocja z oprocentowaniem zaczynającym się od 5% ING Bank Śląski wprowadził nową promocję dla kredytów hipotecznych pod hasłem „Mieszkaj po swojemu”, która obowiązuje do 19 lipca 2026 r. Promocja opiera się na podobnej konstrukcji i warunkach wstępnych jak poprzednie. Aby skorzystać z promocyjnego cennika, kwota kredytu musi mieścić się w przedziale od 100 tys. zł do 2 mln zł. Klient musi posiadać lub założyć konto osobiste w banku z deklaracją comiesięcznych wpływów na kwotę 2 tys. zł. Dodatkowo, co najmniej jedna osoba musi zawrzeć umowę ubezpieczenia indywidualnego. Wymagane jest również wyrażenie zgody na weryfikację behawioralną oraz utrzymywanie dostępu do bankowości internetowej przez wszystkich kredytobiorców przez cały okres kredytowania. Na dzień 1 lipca 2026 r. stawki oprocentowania okresowo stałego wynoszą: * **5,96%** w wersji „Łatwy start” (bez prowizji). * **5,91%** w wariancie „Lekka rata” (z prowizją 1,5%). W porównaniu z ofertami z początku czerwca, stawki spadły o 0,61 pp., co jest znaczącą obniżką, porównywalną z ruchami obserwowanymi po marcowym konflikcie na Bliskim Wschodzie. Prowizja pozostała bez zmian. Marże w kredytach o oprocentowaniu zmiennym nie uległy zmianie i wynoszą odpowiednio **1,75 pp.** („Łatwy start”) i **1,70 pp.** („Lekka rata”). ### W mBanku marże nieznacznie w górę, stałe oprocentowanie niżej W mBanku promocyjne kredyty hipoteczne o oprocentowaniu zmiennym dostępne są w ramach drugiej edycji akcji „Elastyczna hipoteka”, ważnej do 30 września 2026 r. Bank nie pobiera prowizji za udzielenie finansowania. Klient musi przystąpić do ubezpieczenia na życie i opłacić składkę za co najmniej 5 lat (składka wynosi 0,05% salda zadłużenia). Warunki akcji są zróżnicowane w zależności od segmentu klienta. **Segment Intensive:** Dotyczy nowych i obecnych klientów, którzy przez 5 lat od uruchomienia kredytu spełnią warunki: * Przystąpienie do ubezpieczenia życia, zdrowia i od utraty pracy oraz utrzymanie aktywnej umowy (dotyczy co najmniej jednego kredytobiorcy). * Posiadanie rachunku mKonto Intensive z miesięcznymi wpływami minimum 10 tys. zł, z którego będzie spłacana rata. Klienci segmentu Intensive mogą liczyć na marże: **1,75 pp.** (dla LTV ≤ 80%) i **2,20 pp.** (dla LTV > 80%). **Segment Active:** Dotyczy nowych i obecnych klientów, którzy przez 5 lat od uruchomienia kredytu spełnią warunki: * Przystąpienie do ubezpieczenia życia, zdrowia i od utraty pracy oraz utrzymanie aktywnej umowy (dotyczy co najmniej jednego kredytobiorcy). * Posiadanie rachunku osobistego z miesięcznymi wpływami minimum 2,5 tys. zł. Klienci segmentu Active mogą liczyć na marże: **1,85 pp.** (dla wkładu własnego ≥ 20%) i **2,30 pp.** (dla niższego wkładu własnego). Wymagania są weryfikowane co pół roku; niespełnienie ich skutkuje wzrostem marży o 2 pp. Marże wzrosły o 0,05 pp. w porównaniu z czerwcem. Nadal dostępne są dodatkowe obniżki dla aktywnych klientów (-0,1 pp.), nieruchomości energooszczędnych (-0,2 pp.) oraz dla wniosków składanych cyfrowo (-0,1 pp.), co pozwala obniżyć dolny limit marży nawet do 1,25 pp. **Stałe oprocentowanie w mBanku znacząco niższe** W przypadku kredytów o stałym oprocentowaniu okresowym w mBanku, akcja promocyjna „Stała Pewność” trwa do 30 września 2026 r., z częstymi zmianami cenników. Kredytobiorcy z grupy Intensive mogą liczyć na promocyjne oprocentowanie w pierwszych 5 latach spłaty: **6,19%** (dla wkładu własnego ≥ 20%) oraz **6,44%** (dla niższego wkładu własnego). Kredytobiorcy Active otrzymują oprocentowanie **6,29%** (dla wkładu własnego ≥ 20%) lub **6,54%** (dla niższego wkładu własnego). W porównaniu z początkiem czerwca, stawki spadły o 0,37 pp., powracając do poziomu z maja. ### PKO Bank Polski – Taniej w cyfrowym kredycie hipotecznym PKO Bank Polski oferuje promocyjne warunki w ramach Cyfrowego Kredytu Hipotecznego. Stałe oprocentowanie jest obniżane przez pierwsze 5 lat o 0,4 pp. w stosunku do standardowej oferty. Promocja obowiązuje do 2 września. Marża kredytu może być dodatkowo obniżona, jeśli klient dostarczy do banku ważne świadectwo charakterystyki energetycznej nieruchomości (ważne minimum 60 miesięcy od dostarczenia) ze wskaźnikiem EP nie wyższym niż 58 kWh/(m²rok) dla lokalu mieszkalnego lub 63 kWh/(m²rok) dla domu jednorodzinnego. Oferta jest dostępna dla decyzji kredytowych wydanych od 1 października 2021 r. i obowiązuje do 30 września 2026 r. Klienci wybierający ubezpieczenie na życie mogą liczyć na obniżenie prowizji do 0%. Posiadacze „Karty Dużej Rodziny” otrzymają prowizję obniżoną o połowę w stosunku do standardowej oferty. Zerowa prowizja obowiązuje także przy refinansowaniu kredytu hipotecznego z innego banku. ### Bank BPS – Oprocentowanie niższe niż miesiąc temu Bank BPS prowadzi akcję promocyjną w dwóch wariantach, z dodatkowymi opcjami dla „ekologicznych” inwestycji. **Wariant „Pakiet w Twoim Stylu”:** Klient, który wybierze to konto osobiste, wyrazi zgody marketingowe, skorzysta z karty debetowej, bankowości internetowej i mobilnej, wskaże e-mail jako główny kanał kontaktu oraz nabędzie ubezpieczenie nieruchomości i ubezpieczenie na życie na minimum 5 lat, może liczyć na marżę na poziomie **1,89 pp**. Dostępne są również trzy dodatkowe opcje: * Marża **1,79 pp.** przy wyborze dodatkowo karty kredytowej. * Stawka **1,69 pp.** przy wyborze ubezpieczenia nieruchomości, karty kredytowej i ubezpieczenia od utraty pracy. * Dla inwestycji ekologicznej, marża wynosi **0,79 pp.** przez pierwsze 6 miesięcy, a następnie **1,79 pp**. Dla tego pakietu dostępne jest również stałe oprocentowanie okresowe przez pierwsze 5 lat spłaty. Na dzień 1 lipca 2026 r. stawki wynoszą odpowiednio **5,87%, 5,77%** (dla użytkowników karty kredytowej), **5,67%** (opcja z ubezpieczeniem utraty pracy) oraz **4,77%** przez 6 miesięcy dla kredytu ekologicznego. Oprocentowanie okresowo stałe spadło w porównaniu z początkiem czerwca o 0,48 pp. **Wariant „Pakiet Twój Plan”:** Wymagania są podobne. Marża dla oprocentowania zmiennego wynosi **1,99 pp**. Pozostałe opcje: * **1,89 pp.** przy dodatkowej karcie kredytowej. * **1,69 pp.** przy wyborze ubezpieczenia nieruchomości, karty kredytowej i ubezpieczenia od utraty pracy. * Dla inwestycji ekologicznej, marża wynosi **0,89 pp.** przez pierwsze 6 miesięcy, a następnie **1,89 pp**. Stawki oprocentowania okresowo stałego wynoszą odpowiednio 5,97%, 5,87%, 5,77% lub 4,87% przez pierwsze pół roku (potem 5,87%). W tym wariancie sprzedaży krzyżowej, oprocentowanie okresowo stałe spadło o 0,48 pp.
Więcej informacji o produktach finansowych znajdziesz w naszej porównywarce. ### Wyniki Biznes Fakty: * **Obniżki stóp procentowych w promocjach:** Banki znacząco obniżyły oprocentowanie promocyjnych kredytów hipotecznych, co jest pozytywnym sygnałem dla zdolności kredytowej potencjalnych nabywców nieruchomości. * **Wzrost atrakcyjności kredytów stałoprocentowych:** Szczególnie widoczne są spadki oprocentowania w ofertach ze stałym oprocentowaniem okresowym, co może przyciągnąć klientów poszukujących przewidywalności rat. * **Zmiany w marżach:** Pojawiają się zróżnicowane podejścia banków do marż, z niektórymi instytucjami wprowadzającymi nowe progi zależne od wkładu własnego lub statusu klienta. Obserwujemy zarówno spadki, jak i niewielkie wzrosty marż. * **Trend ekologiczny:** Bank BPS kontynuuje promowanie „ekologicznych” inwestycji poprzez niższe marże i oprocentowanie w początkowym okresie kredytowania. * **Dostępność kredytów:** Mimo zmian w ofertach, banki utrzymują mechanizmy ułatwiające dostęp do finansowania, takie jak promocje na prowizję czy oferty dla określonych grup klientów. * **Rynek nieruchomości 2026:** Aktualna sytuacja na rynku kredytów hipotecznych może wpłynąć na dynamikę cen mieszkań i czynszów najmu w 2026 roku, potencjalnie zwiększając popyt dzięki poprawie zdolności kredytowej. Deweloperzy mogą reagować na zwiększone zainteresowanie, dostosowując swoje strategie cenowe i produktowe. * **Zdolność kredytowa:** Poprawa warunków kredytowania i potencjalne obniżki stóp procentowych mogą pozytywnie wpłynąć na zdolność kredytową Polaków, co jest kluczowym czynnikiem dla rozwoju rynku nieruchomości.
