Obniżanie stóp procentowych. Pożyczki o stałym oprocentowaniu są teraz tańsze

Zdaniem dr. Tadeusza Białeka, prezesa Związku Banków Polskich (ZBP), obniżka oprocentowania nowych kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu jest konsekwencją podjętej w maju decyzji Rady Polityki Pieniężnej o obniżeniu stóp procentowych. Istnieje jednak druga strona tego problemu: obniżenie stóp procentowych depozytów.

Na początku maja tego roku. Rada Polityki Pieniężnej obniżyła stopy procentowe o 50 punktów bazowych. W rezultacie stopa bazowa została obniżona z 5,75 proc. do 5,25 proc. Jest to pierwsza obniżka od października 2023 r.

Banki oferują teraz korzystniejsze nowe kredyty z okresowo stałymi stopami procentowymi

Jak obniżka stóp procentowych wpłynęła na warunki udzielania kredytów ? Tadeusz Białek, prezes Związku Banków Polskich, w wywiadzie dla PAP poruszył tę kwestię.

Jak zauważył prezes Związku Banków Polskich, w odpowiedzi na obniżkę stóp procentowych banki zaoferowały już tańsze kredyty hipoteczne ze stawką okresowo stałą niż przed obniżką. W wielu instytucjach oprocentowanie w pierwszym pięcioletnim okresie stałym zostało obniżone średnio o 20-30 punktów bazowych, co zdaniem Tadeusza Białeka oznacza realne obniżenie całkowitego kosztu kredytu mieszkaniowego.

„Widząc spadek stawek WIBOR, banki starają się szybko dostosować warunki udzielania kredytów do zmian, aby przyciągnąć nowych kredytobiorców i utrzymać konkurencyjność na rynku” – zauważył Białek.

Na pytanie o możliwość zmiany warunków kredytów ze stawką okresowo stałą przed upływem np. pięcioletniego okresu, prezes Związku Banków Polskich tłumaczy, że taki kredyt daje gwarancję, że oprocentowanie przez ustalony okres pozostanie niezmienne – nie wzrośnie ani nie spadnie. „Refinansowanie jest możliwe wyłącznie w ramach innego kredytu ze stawką okresowo stałą, zgodnie z wytycznymi Komisji Nadzoru Finansowego i wymaga indywidualnej oceny warunków przez bank” – dodaje.

Czym jest kredyt o stałej stopie procentowej?

Czym jest kredyt o stałej stopie procentowej ? Zainteresowanie tym rodzajem kredytowania wzrosło po serii podwyżek stóp procentowych w 2022 r., kiedy inflacja w Polsce osiągnęła znaczące poziomy. Jednak już w 2019 r. Komisja Nadzoru Finansowego wprowadziła Rekomendację S, która nakłada na instytucje finansowe w Polsce obowiązek oferowania kredytów hipotecznych ze stałą lub okresowo stałą stopą procentową . Ze względu na pandemię realizacja tego obowiązku została przesunięta na koniec czerwca 2021 r.

Kredyt o stałym oprocentowaniu gwarantuje, że pozostanie ono takie samo bez względu na wahania stóp procentowych, co oznacza, że rata kredytu nie ulegnie zmianie (nie wzrośnie w wyniku wzrostu stóp procentowych, ale nie zmniejszy się w wyniku spadku stóp procentowych). Jednakże stała stopa procentowa obowiązuje tylko przez pewien okres czasu (np. 5 lat), a po tym okresie zostaje zastąpiona stopą zmienną. Kredytobiorca może jednak zwrócić się do banku z prośbą o przedłużenie obowiązywania stałej stopy procentowej – w takim przypadku bank przeliczy ją zgodnie z obowiązującą stopą procentową, a strony podpiszą aneks do umowy kredytowej.

A co z oprocentowaniem depozytów? Obniżka stóp procentowych jest już zauważalna

Obniżka stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej w maju ma też swoją ciemną stronę w postaci niższych stawek depozytowych , co jest niekorzystne z punktu widzenia deponentów banków.

„ Obniżka stóp procentowych powinna znaleźć odzwierciedlenie w warunkach depozytów. Jest to szczególnie widoczne w odniesieniu do preferencyjnych stóp procentowych, które banki oferują z kilkumiesięcznym wyprzedzeniem” – przyznaje Tadeusz Białek.

„To są reguły rynkowe, bank ma obowiązek konsekwentnie odzwierciedlać obniżkę oprocentowania nie tylko kredytów, ale także depozytów” – komentuje prezes Związku Banków Polskich.

Prezes Związku Banków Polskich tłumaczy, że mechanizm stosowania obniżki oprocentowania depozytów uzależniony jest od kosztu pieniądza na rynku międzybankowym, który mierzony jest wskaźnikiem WIBOR. Po ostatnich działaniach NBP wskaźnik ten spadł o ponad 70 baz

Źródło