Refinansowanie kredytu hipotecznego: czy warto skorzystać z obniżki stóp?

Zmniejszenie stawek procentowych to pomyślna wiadomość dla osób regulujących płatności za kredyt mieszkaniowy. Zazwyczaj mniejsze stawki skutkują redukcją oprocentowania, co wpływa na bardziej dogodne raty oraz obniżenie wszystkich kosztów zadłużenia. Czy mimo to warto od razu zastanawiać się nad zmianą warunków kredytu? Specjaliści serwisu Gratka.pl tłumaczą, na czym polega ten proces, w jakich sytuacjach się opłaca i jakie formalności są niezbędne.

• Spadek stóp procentowych może implikować niższe płatności dla osób regulujących kredyt z zmiennym oprocentowaniem
• Zmiana warunków polega na wzięciu nowego kredytu w celu uregulowania obecnego, aby zredukować wydatki związane z zobowiązaniem
• Atrakcyjność zmiany warunków zależy od oszczędności wynikających z nowych parametrów kredytu, pomniejszonych o dodatkowe opłaty formalne
• Szczegółowe informacje o biznesie znajdziesz na stronie Businessinsider.com.pl

REKLAMA

Przefinansowanie kredytu hipotecznego bazuje na zaciągnięciu kolejnego zobowiązania, często w innym banku, w celu uregulowania dotychczasowego kredytu. Dzięki temu istnieje możliwość modyfikacji warunków umowy, przede wszystkim obniżenia oprocentowania, a co za tym idzie, wysokości comiesięcznych płatności. Należy zaznaczyć, iż refinansowanie różni się od konsolidacji, która skupia się na połączeniu różnorodnych zobowiązań w jedno. W przypadku zmiany warunków chodzi głównie o transfer bądź korektę parametrów kredytu hipotecznego.

Wielkość raty kredytu hipotecznego jest w sporej mierze powiązana z stopą procentową ustalaną przez Narodowy Bank Polski. W momencie, gdy stopy procentowe maleją, banki zazwyczaj obniżają oprocentowanie kredytów, co bezpośrednio przekłada się na mniejsze raty. Na przykład, obniżka stóp o 0,25 pkt proc. (aktualnie stopa referencyjna wynosi 4,5 proc.), jak miało to miejsce niedawno, może skutkować oszczędnościami sięgającymi nawet kilkuset złotych każdego miesiąca.

Nie każdy kredyt hipoteczny automatycznie zyskuje na zmianie stóp procentowych. W przypadku kredytów z ustalonym oprocentowaniem obniżki stóp nie wpływają na wysokość rat. Natomiast dla zobowiązań z zmiennym oprocentowaniem zmiana warunków może stanowić okazję na szybkie dopasowanie raty do bieżących realiów rynkowych.

Kiedy refinansowanie kredytu jest opłacalne?

Zmiana warunków kredytu hipotecznego może być korzystna, jeżeli umożliwia realne zredukowanie wydatków związanych z zobowiązaniem, nawet po uwzględnieniu dodatkowych opłat oraz formalności. Największy sens ma to w sytuacji, gdy do spłaty pozostała spora część kredytu, a aktualne oprocentowanie jest wysokie. Warto również pomyśleć o zmianie warunków, jeśli inny bank oferuje lepsze rozwiązania, np. niższą marżę.

Nadrzędne jest precyzyjne wyliczenie potencjalnych oszczędności wynikających z mniejszych rat i zestawienie ich z kosztami przeniesienia kredytu. Zdarza się, iż nawet istotna różnica w oprocentowaniu nie kompensuje wysokich opłat za wcześniejszą spłatę czy prowizji nowego banku.

Ryzyka związane z refinansowaniem

Decyzja o zmianie warunków kredytu hipotecznego niesie ze sobą pewne niebezpieczeństwa. Do kosztów formalnych dochodzą prowizje, taksy notarialne, wycena nieruchomości i ewentualne wydatki powiązane z przedterminowym uregulowaniem zobowiązania. Specjaliści podkreślają, że pośpiech bądź niepełne zrozumienie treści umowy może doprowadzić do podpisania niekorzystnych ustaleń, które zamiast przynosić oszczędności, powiększą obciążenia finansowe.

Należy także pamiętać, że wydłużenie terminu spłaty kredytu, pomimo że obniża miesięczną ratę, może powiększyć całkowity koszt zobowiązania. Ponadto warunki propozycji banku mogą się zmieniać, a aktualnie niskie stopy procentowe mogą w przyszłości wzrosnąć.

Jak przebiega proces refinansowania kredytu hipotecznego?

Osoby, które postanowią zmienić warunki, muszą przygotować się na pewne formalności. Proces ten potrzebuje spokoju i solidnego przygotowania dokumentów, jednak przy odpowiedniej organizacji przebiega płynnie. Początkowym krokiem jest analiza ofert różnych banków — warto porównać oprocentowanie, marże, prowizje i postanowienia umowy. W takim wypadku pomoc specjalisty finansowego może okazać się bardzo użyteczna.

Następne etapy refinansowania kredytu hipotecznego obejmują:

1. Złożenie wniosku o kredyt refinansowy

Bank, tak samo jak przy pierwszym kredycie, zażąda dokumentów finansowych i dotyczących nieruchomości. Może być wymagane poświadczenie o dochodach bądź potwierdzenie zatrudnienia, aby ocenić zdolność kredytową.

2. Wycena nieruchomości

Wycena jest konieczna do ustalenia wartości zabezpieczenia kredytu. Zazwyczaj przeprowadza ją rzeczoznawca wskazany przez bank, a koszt wyceny może pokrywać kredytobiorca lub nowy bank, w zależności od ustaleń.

3. Spłata dotychczasowego kredytu

Fundusze z nowego kredytu trafiają bezpośrednio do poprzedniego banku, który zamyka wcześniejszą umowę kredytową.

4. Podpisanie nowej umowy kredytowej

Po pozytywnej decyzji kredytowej i spełnieniu wszystkich warunków następuje podpisanie nowej umowy, co formalnie rozpoczyna nowy okres spłaty kredytu.

Cały proces może zająć od kilku tygodni do nawet miesiąca, dlatego warto przygotować się na czekanie. Zmiana warunków kredytu hipotecznego to rozwiązanie, które może wygenerować wymierne profity, jednak wymaga dogłębnej analizy i rozwagi przy podejmowaniu decyzji.

Materiał powstał we współpracy z Grupą Morizon Gratka.

Dziękujemy, że przeczytałaś/eś nasz artykuł do końca. Bądź na bieżąco! Obserwuj nas w Wiadomościach Google.

Źródło